Выпуск цифровых карт и другие инициативы банков в области устойчивого развития
Переход на ESG (Environmental, Social, Corporate Governance) становится не только вопросом заботы об окружающей среде, но и вопросом выживания компании на международном рынке. Компании, отказавшиеся от устойчивого развития, теряют доступ к мировому заемному и акционерному капиталу, а также будут вынуждены платить «углеродный налог». При этом заботу об экологии может проявить каждый гражданин, например получив цифровую карту вместо пластиковой. Ведущие игроки рынка уже предусмотрели для них такую возможность.
Весомый пластик
Несколько лет назад граждане получали максимум одну-две банковские карты. Сейчас это число увеличилось до четырех-восьми на человека. Носить с собой столько карт в кошельке уже неудобно.
По данным ЦБ, на начало 2021 года в России было выпущено 305,6 млн карт, 39,1 млн из которых кредитные. Это почти на 20 млн больше, чем на начало 2020 года.
Стандартная банковская карта 86x54 мм весит 5 г. Она изготавливается из опасного для экологии материала — поливинилхлорида. Он прочный и долговечный, однако губительно воздействует на окружающую среду и человека. Поэтому просто выбрасывать карты нельзя. Их следует сдавать в специализированные организации для переработки, но не у всех есть возможность это сделать.
Получается, что сейчас в ходу около 1,53 млн кг трудноперерабатываемого пластика. При этом на рынке есть альтернатива банковским картам на физических носителях — это виртуальные предоплаченные и цифровые карты. Между ними есть отличия. Цифровые карты обычно выпускаются онлайн в мобильном приложении кредитной организации и являются абсолютным аналогом пластиковой дебетовой или кредитной карты, а виртуальные предоплаченные карты могут использовать не только клиенты банка — их можно выпустить в приложении партнера без предварительного прохождения процедуры идентификации в банке. Оценить, сколько таких карт уже выпущено, не представляется возможным, потому что Банк России не собирает такую статистику. При этом инициатива перехода на цифровые карты может в обозримом будущем положительно сказаться на сокращении количества используемого клиентами банков пластика, что, в свою очередь, станет важным шагом на пути к устойчивому развитию.
Плавный перевод клиентов на виртуальные и цифровые карты ведет, например, Газпромбанк (ГПБ). В банке рассказали, что сейчас действующим клиентам доступны цифровые дебетовые и кредитные «Умные карты» с инновационным для российского рынка подходом к начислению кэшбэка: по ним категорию для вознаграждения не нужно выбирать заранее. Карты сами определяют, в какой категории клиент совершил больше всего покупок за текущий месяц, и автоматически начисляют повышенный кэшбэк на эту максимальную категорию трат. Кроме того, Газпромбанк предложил всем автомобилистам, в том числе не являющимся клиентами банка, виртуальные предоплаченные карты «Автодрайв старт», которые можно выпустить в приложении АЗС «Газпромнефть» без предоставления паспортных данных и посещения офиса ГПБ.
«Надо признать, что сейчас использование карт без физического носителя стало удобнее: карты отделились от счетов, и теперь можно открывать несколько карт, привязанных к одному счету. С одной стороны, оценить экологический эффект непросто, хотя 1,5 тыс. тонн пластика — это немало, но выпущенные карты служат больше года. Например, недавно я получил карточку сроком действия до 2027 года. То есть физический носитель будет использоваться еще значительное время. С другой — психология людей так устроена, что, отказываясь от пластиковой карты, человек чувствует свою сопричастность к защите окружающей среды. Возможно, это подтолкнет его сделать больше и в других сферах своей жизни»,— полагает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.
По его словам, большинство клиентов с удовольствием переходят на электронные способы оплаты, привязывая карты к различным pay-системам.
В Газпромбанке сообщили, что карта «Автодрайв старт» пользуется популярностью у клиентов, что показывает востребованность цифровых карт. «В среднем эмиссия таких карт за прошлый год составляла 40 тыс. штук в месяц, и на текущий момент число выпущенных карт достигло 1 млн. За счет перехода на виртуальные карты "Автодрайв старт" мы смогли сократить производство пластика почти на 5 тыс. кг. Нашим клиентам доступны и другие карты без физического носителя, и в ближайшее время мы планируем еще активнее расширять линейку цифровых карт Газпромбанка»,— рассказал вице-президент, начальник департамента карточных продуктов и услуг ГПБ Дмитрий Лепехин.
Если говорить про дебетовые «Умные карты», то ГПБ только начинает наращивать их объемы, так как цифровая версия была запущена только в декабре 2020 года. При этом на текущий момент около 2–3% оформлений в офисах уже перешло в цифровой формат.
По кредитным «Умным картам», которые были запущены в конце лета 2020 года, в ГПБ видят ежемесячный прирост доли цифровых карт в общей эмиссии. По мартовским данным, доля «выданных» цифровых карт приближается к 10% от выдач месяца. В ближайшее время в банке планируют реализовать возможность оформлять в цифровом формате кредитку «Удобная карта» с беспроцентным периодом до 180 дней.
Всем выгодно
Выпуск виртуальной и цифровой карты обходится банкам значительно дешевле, потому что отсутствуют затраты на пластик, его доставку, а также последующее сопровождение в офисах, то есть учет, хранение, уничтожение, отслеживание.
Если говорить про затраты на выпуск пластика и его эмиссию, в Газпромбанке рассказали, что это около 100 руб. за карту плюс затраты на ее доставку, стоимость которой зависит от объемов эмиссии.
За цифровыми и виртуальными картами будущее, так как технология обеспечивает мгновенный выпуск без посещения офисов и такую карту невозможно потерять или забыть»,— добавляет Дмитрий Лепехин.«
Клиенты также могут выпустить отдельную карту для платежей в интернете — это позволит повысить их безопасность в случае утечки данных из магазина. Такой картой можно будет платить в сомнительных местах, где вы не захотите расплачиваться своей основной картой.
С точки зрения безопасности виртуальные и цифровые карты по сравнению с картами на физическом носителе, как ни странно, менее рисковый продукт, потому что в этом случае как минимум отсутствует риск кражи самой карты или мошенничества, связанного с кражей реквизитов. Нет возможности сделать дубль виртуальной карты или сфотографировать ее, и, чтобы получить реквизиты, нужно пройти этап аутентификации в мобильном приложении банка, что также непросто.
Помимо этих плюсов есть и более масштабные преимущества с точки зрения устойчивого развития, ответственного потребления и производства. Цифровые и виртуальные карты помогают экономить природные ресурсы, так как не используется дополнительный пластик для карт, который сложно и дорого перерабатывать из-за наличия дополнительных элементов (чип, магнитная полоса и др.). Выбирая банковскую карту без пластикового носителя, клиент делает свой вклад в сохранение окружающей среды. За счет цифровых карт также повышается доступность услуг для отдаленных районов и маломобильных граждан, так как карту можно оформить прямо в своем телефоне.
Одним из промежуточных этапов полного перехода от пластиковых карт к виртуальным может стать их токенизация в электронные кошельки. То есть можно оплачивать покупки в одно касание смартфоном, часами, фитнес-браслетом, кольцом или брелоком. Получается, у предмета, которым мы пользуемся в повседневной жизни, появляется дополнительная функция платежного инструмента. Ассортимент носимых устройств постоянно пополняется, и у клиентов есть возможность выбрать любую форму на свой вкус. На данный момент держателям карт Газпромбанка доступно 12 бесконтактных платежных сервисов и устройств бесконтактной оплаты. Процент активации токенизированных карт в ГПБ сейчас превышает 75%, и этот показатель растет.
И все же пластиковые карты продолжают сохранять популярность, в частности у более старших возрастных групп, поэтому в Газпромбанке стремятся дать выбор клиентам в зависимости от их потребностей и готовности к цифровым продуктам.
Переход на виртуальные и цифровые карты — одна из целого ряда инициатив, отвечающих целям ESG.
ESG (Environmental — экологическое, Social — социальное, and Corporate Governance — корпоративное управление) представляет собой набор стандартов деятельности компании в соответствии с лучшими практиками корпоративного управления и с учетом ее благоприятного влияния на окружающую среду и общество. Экологические критерии определяют, как компания заботится о природе. Для этого ей требуется минимизировать свое воздействие на окружающую среду, например свести к минимуму или компенсировать выбросы в атмосферу. Социальные критерии исследуют, как она выстраивает отношения с сотрудниками, поставщиками, клиентами и обществом, а также заботится об общественном благе в регионах деятельности. Корпоративное управление касается руководства компанией, оплаты труда сотрудников, аудита, внутреннего контроля и прав акционеров. Сюда входит множество мер по повышению качества бухучета и прозрачности управления компанией. Совокупность этих критериев помогает лучше определить будущие финансовые показатели компаний. Сознательные инвесторы обращают на них внимание и используют для проверки на «устойчивость» потенциальных проектов и компаний для инвестиций.
На значимость ESG указывают данные исследований. Так, 91% институциональных инвесторов считают, что нефинансовые показатели компаний играют ключевую роль в принятии инвестиционных решений, следует из исследования компании EY. Похожие выводы получили и эксперты Deloitte в своем исследовании «Проверка климата 2021: взгляд бизнеса на экологическую устойчивость»: 25% опрошенных руководителей компаний планируют увеличить экологические инициативы, даже несмотря на последствия кризиса 2020 года.
Согласно данным опроса рейтингового агентства «Эксперт РА», проведенного в феврале 2021 года среди 150 компаний, более 80% российских компаний реального сектора все еще не имеют стратегии устойчивого развития. При этом заметны и положительные перемены. В 2020 году на российском рынке уже было пять рейтинговых агентств, занимавшихся оценкой ESG финансовых инструментов, в числе которых кредиты и облигации.
ESG-повестка актуальна в России, как никогда ранее. 3 марта текущего года президент России Владимир Путин поручил правительству и ЦБ разработать к 1 сентября стратегию снижения рисков для российской экономики из-за сокращения спроса на активы с высокими климатическими рисками. А выступая на ПМЭФ в июне 2021 года, президент заверил, что Россия продолжит снижать выбросы при добыче углеводородов, модернизировать тепловую энергетику, электрифицировать газотранспортную инфраструктуру. В планах — дальнейшее повышение энергоэффективности в жилом секторе, системах теплоснабжения, а также перевод общественного транспорта на газ, электричество, гибридные двигатели. Речь идет о сквозном технологическом обновлении всей экономики и инфраструктуры, пояснил президент.
«Очевидно, что запуск таких проектов требует стимулирования с помощью рыночных механизмов. С этой целью мы приступаем к выпуску субсидированных государством зеленых облигаций, а также разработали критерии результативности экологических проектов, или на языке экспертов так называемую зеленую таксономию»,— сказал он.
В феврале 2021 года Банк России начал набирать сотрудников в новое подразделение, которое будет заниматься вопросами устойчивого развития. В частности, в сети появились объявления о поиске экономистов и юристов, знакомых с тематикой ESG.
Первый зампред ЦБ Сергей Швецов, выступая на форуме НФА, заявил, что «тема ESG очень важна для российского рынка. Мы начали проводить первые консультации с Министерством финансов по выпуску федеральных зеленых облигаций». Он также сообщил, что возникнет потребность и в «зеленых» сделках репо, «зеленых» клиринговых сертификатах и ипотечных кредитах.
По его словам, это дорогостоящий, но необходимый шаг. При этом господин Швецов подчеркнул, что потенциал ESG в России «очень велик».
Замминистра финансов Алексей Моисеев на том же форуме обратился к российским компаниям с призывом принять принципы ESG в корпоративном управлении, так как некоторые западные фонды перестали инвестировать в компании, которые, по их мнению, не могут обеспечить устойчивые инвестиции.
Внедрение ESG имеет особое значение для стран-экспортеров. ЕС принял решение распространить «углеродный налог» на секторы, производящие сталь, цемент, алюминий, удобрения, электроэнергию, а следом пойдут поставки энергоносителей. Декларируемая цель — борьба с изменением климата.
«Введение трансграничного углеродного налога в ЕС изменит конъюнктуру европейского рынка сбыта и может негативно повлиять на динамику экспорта с высоким углеродным следом. Кроме того, может снизиться рыночная стоимость и инвестиционная привлекательность компаний с высоким углеродным следом. Безусловно, такие факторы могут со временем стать значимыми и при принятии решения по ключевой ставке»,— заявил господин Швецов.
Expo-Link Ltd Kомпания EXPO-LINK Ltd., последние 10 лет успешно работает на рынке СНГ и в Прибалтике, выполняя поставки оборудования и модернизацию производства.
ООО "Техно Юнион" Производство и поставка спецтехники для сбора и перевозки ТБО на шасси КАМАЗ, МАЗ, Volvo, Scania, Mercedes-Benz, Iveco, MAN: ломовозы, мультилифты, мусоровозы, прицепы-бункеровозы (мультилифт)
Настоящим, в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года, Вы подтверждаете свое согласие на обработку компанией ООО «Концепция связи XXI век» персональных данных: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, передачу в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи, продажи продуктов и услуг на Ваше имя, блокирование, обезличивание, уничтожение.
Компания ООО «Концепция связи XXI век» гарантирует конфиденциальность получаемой информации. Обработка персональных данных осуществляется в целях эффективного исполнения заказов, договоров и иных обязательств, принятых компанией в качестве обязательных к исполнению.
В случае необходимости предоставления Ваших персональных данных правообладателю, дистрибьютору или реселлеру программного обеспечения в целях регистрации программного обеспечения на Ваше имя, Вы даёте согласие на передачу своих персональных данных.
Компания ООО «Концепция связи XXI век» гарантирует, что правообладатель, дистрибьютор или реселлер программного обеспечения осуществляет защиту персональных данных на условиях, аналогичных изложенным в Политике конфиденциальности персональных данных.
Настоящее согласие распространяется на следующие персональные данные: фамилия, имя и отчество, место работы, должность, адрес электронной почты, почтовый адрес доставки заказов, контактный телефон, платёжные реквизиты.
Срок действия согласия является неограниченным. Вы можете в любой момент отозвать настоящее согласие, направив письменное уведомление на адрес: podpiska@vedomost.ru с пометкой «Отзыв согласия на обработку персональных данных».
Обращаем Ваше внимание, что отзыв согласия на обработку персональных данных влечёт за собой удаление Вашей учётной записи с соответствующего Интернет-сайта и/или уничтожение записей, содержащих Ваши персональные данные, в системах обработки персональных данных компании ООО «Концепция связи XXI век», что может сделать невозможным для Вас пользование ее интернет-сервисами.
Давая согласие на обработку персональных данных, Вы гарантируете, что представленная Вами информация является полной, точной и достоверной, а также что при представлении информации не нарушаются действующее законодательство Российской Федерации, законные права и интересы третьих лиц. Вы подтверждаете, что вся предоставленная информация заполнена Вами в отношении себя лично.
Настоящее согласие действует в течение всего периода хранения персональных данных, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.
